国内 来源：城市金融报 时间：2022-06-14 14:16:00
近日多家银行对信用卡还款通道风控手段进行了升级，主要包括限制非本人还款、发布风险提示用卡安全等方式。银行为何要限制持卡人还款方式，这是否与违规代还有关?为避免陷入“以贷养贷”怪圈，持卡人该如何解决还款难题?
信用卡交易管控正在不断加强，这一次银行将矛头直指违规代还乱象。调查发现，近日包括工商银行、光大银行、中信银行在内的多家银行均对信用卡还款通道风控手段进行了升级，主要包括限制非本人还款、发布风险提示用卡安全等方式。
多银行整治违规代还
“信用卡被管控了，无法还款需要去柜台办理解封”“我的信用卡和储蓄卡都被封了，需要去柜台解封，还要把所有欠款一次性还清”……近日，有不少持卡人在社交平台发布帖子称，持有的信用卡被发卡银行管控，无法进行刷卡操作。
对批量限制持卡人还款方式的缘由，工商银行客服人员表示，为了防范风险，该行近期对部分信用卡账户进行暂时管控，一旦账户被管控持卡人则无法通过转账的方式进行还款。
对于此举是否为整治违规代还行为的疑问，上述客服人员给予了确定的答案，该客服人员介绍，“不只是违规代还，同时我行也为了保护客户资金安全，所以对转账进行暂时管控。客户可以先通过信用卡还款功能尝试还款，若无法成功则需要去柜台办理”。
据了解，整治信用卡违规代还并非工商银行一家。近日光大银行也对存在代还行为的信用卡持卡人做出了风险提示，据该行客服人员介绍，光大银行会对历史交易存在他人代还情况的持卡人做出风险提示，并根据持卡人交易、还款等情况做不同处理，违规情节严重者做封卡处理，不严重者做降额处理。中信银行方面表示，经监测发现若多次存在非本人还款情况，首先会向持卡人发布短信提示，提醒持卡人规范用卡，若后续仍未改善，将采取降额等措施保障信用卡安全。
虽然各家银行的限制措施有所不同，但从本源来看，都是意在打击他人代还行为。博通分析金融行业资深分析师王蓬博表示，这是各家银行根据目前出现的信用卡代还问题在有针对性地升级管理措施，是对相关风险的控制。信用卡代还本来就属于灰色地带，可能存在个人信息泄露、以卡养卡和更高额还款压力等风险。叠加最近出现的利用信用卡代还来做的“跑分”、洗钱等行为，进一步增加了银行的管理难度和成本，如果银行管理不力也会受到相应的监管措施处罚，所以也就不难理解为何银行对信用卡代还管控升级。
代还行为风险高
信用卡代还是指当持卡人的信用卡最后还款日到期时，本人一时之间无法全额还款，最低还款又要支付高额利息的情况下，为了保持良好的信用记录，可以委托他人代还，之后再以刷卡消费的形式将还款金额刷出，把资金返还给帮还款人的方式。
一位股份制银行信用卡中心人士介绍称，“银行可以监控到持卡人的资金流向，出现资金周转困难，偶尔让亲朋好友临时代还一两笔的情况也会存在，银行一般不会进行封卡处理。但若一年12笔账单中有10次账单都是他人代还，这种行为就属于异常，银行监测到就会做出降额或封卡处理。”
调查发现，当前，以平台化模式运作的信用卡代还主要以App形式存在，从具体的操作流程来看，当临近账单日，持卡人无足够资金还款时，只需要在信用卡里剩一定可用额度，便能进行代还操作。以1万元的信用卡代还账单为例，持卡人只要在卡里留500元便可，然后通过代还平台用消费模式将500元反复刷出还进，一共重复20次就可以将这笔账单还清。
据了解，在这些信用卡代还平台申请代还业务需要填写非常详细的资料，例如手机号、姓名、身份证号码、信用卡卡号、信用卡CVV码(“安全码”)等信息。
易观分析金融行业高级分析师苏筱芮表示，从持卡人角度来说，通过此类代还平台还款可能存在个人隐私信息泄露的风险。近期受新冠肺炎疫情封控的影响部分持卡人还款压力加大，导致此类需求处于上升阶段，代还业务存在已久并已经形成了一些较为成熟的链条，建议持卡用户警惕此类平台，避免落入“以贷还贷”的债务陷阱。
持卡人尽量理性消费
虽然我国对信用卡代还业务一直未有明确的监管文件，但早在2018年5月，国家互联网金融安全技术专家委员会就已发布风险提示表示，此类业务涉及信用卡违规套现、平台收取高额费用、用户信用卡信息安全等问题，潜在风险值得关注。
在此之后的2019年11月，银联下发《关于开展收单机构信用卡违规代还专项规范工作的通知》对信用卡违规代还业务进行了定性，信用卡违规代还的特点包括但不限于特定应用程序、移动支付App利用信用卡账单日和还款日时间差，通过违规存储持卡人支付关键信息、系统自动化发起虚构交易，以较小的金额进行特定或不定期循环还款。
银联指出，此种违规业务极易引发持卡人支付信息泄露、资金损失等重大风险，甚至引起恶性案件。
对持卡人来说，虽然此类代还行为能够解决一时的资金需求，但也容易陷入“以贷养贷”的怪圈，进一步恶化持卡人负债。从银行角度来说，代还信用卡，从一定程度上来讲，“粉饰”了信用卡的真实逾期率，会给银行把控信用卡风险带来一定的障碍。
王蓬博建议持卡人，警惕所谓的代还小广告，因新冠肺炎疫情影响确实产生还款困难的，可以咨询银行并准备提供相应的资料，避免落入“以贷还贷”的债务陷阱。
